Wat is het beste hypotheekvoorstel?
Welke hypotheek(offerte) past het beste bij uw situatie?
Bij het afsluiten of oversluiten van een hypotheek moet u een aantal keuzes maken. Voor welke hypotheekvorm en hoeveel hypotheekdelen kiest u? En hoelang gaat u de rente vastzetten?
Vaak wordt hierbij vooral gekeken naar de hypotheekrente en de maandlasten. Maar is dat wel het complete plaatje?
Een hogere rente kan meer betekenen dan hogere maandlasten
Bij het kiezen van de rentevaste periode wordt er vaak alleen maar gekeken naar de gevolgen voor de maandlasten. Bij de huidige lage rente geeft langer vastzetten van de hypotheekrente dan een beperkte stijging van de maandlasten. Maar er is meer …
Wat er vaak – helaas ook door adviseurs – niet bij verteld wordt, is dat bij een annuïteitenhypotheek een hogere rente ook betekent dat er minder snel wordt afgelost. Aan het einde van de looptijd zal in beide gevallen de hypotheek afgelost zijn, maar tijdens de looptijd verloopt het aflossen bij een lagere rente sneller. Het rentedeel in de maandlasten is dan immers kleiner, waardoor er meer over is voor het aflossen.
Gaat u nu verhuizen of uw hypotheek oversluiten voordat de (30 jaar) looptijd verstreken is, dan houdt u daardoor bij een hogere rente een hogere restschuld over. Een hogere rente betekent bij een annuïteitenhypotheek dus meer dan alleen maar iets hogere maandlasten.
Gebruik onze nieuwe rekentool hypotheek rentevaste periode kiezen om het complete plaatje te berekenen: hoeveel meer rente betaalt u én hoeveel minder snel wordt er afgelost?
Totale netto kosten van een hypotheek
Een tweede nieuwe rekentool berekent de totale netto kosten van een hypotheek.
Hiermee krijgt u een goed beeld van de kosten van een (samengestelde) hypotheek. Hoeveel rente heeft u aan het einde van de looptijd betaald voor de hypotheek? En wat is dan nog de restschuld?
In Nederland verhuizen we gemiddeld iedere zeven jaar. Verwacht u ook tijdens de looptijd te gaan verhuizen, kijk dan ook naar de totale kosten en restschuld tussentijds. Bijvoorbeeld na 7 of 10 jaar.
Als u voor de verschillende hypotheekvoorstellen deze berekening maakt, kunt u ze goed vergelijken. Wat betekent een groter of kleiner aflossingsvrij deel? Wat betekent lineair aflossen in plaats van annuïtair? En wat zijn de gevolgen van het langer vastzetten van de hypotheekrente?
Omdat u in de rekentool ook een nieuwe rente kunt opgeven die op een later tijdstip ingaat, kunt u zo ook uw huidige hypotheek doorrekenen. Bijvoorbeeld om dit naast een voorstel voor oversluiten te leggen. Vul dan als nieuwe rente de hypotheekrente in die u verwacht te kunnen krijgen aan het einde van uw huidige rentevaste periode.
Update november 2021
De berekening berekent nu (ook) de netto kosten en maandlasten, na hypotheekrenteaftrek. Ondanks dat de hypotheekrenteaftrek in de toekomst een steeds kleinere rol gaat spelen, kan deze op dit moment nog wel van belang zijn.
Ook kunnen hypotheekdelen in box 3 mee berekend worden. Zo kan bijvoorbeeld een aflossingsvrijdeel in box 3 vergeleken worden met annuïtair deel met aftrek in box 1.
Kijk voor de toekomst goed naar wat u berekent. In de berekening wordt rekening gehouden met alle op dit moment bekende fiscale wijzigingen voor de toekomst. Maar de hypotheekrente en mogelijk de hoogte van uw inkomen kunnen onzeker zijn.
Zelf berekenen
Er zijn in totaal 68 rekentools voor Hypotheek & Wonen.